Slim en gespreid sparen

Gepubliceerd op dinsdag 3 februari om 11:43

Je kunt op verschillende manieren sparen. Wanneer het spaarbedrag aardig in de cijfers begint te lopen, is het moment aangebroken om de spaarzaken eens goed op een rijtje te zetten. Als je het spaarbedrag slim verspreidt, beperk je het risico om het bijvoorbeeld kwijt te raken aan de belasting of wegens een faillissement.

Gespreid sparen

Depositogarantiestelsel
Spaargeld spreiden over verschillende bankinstellingen
Belastingdienst
Waar spaar je voor?

Depositogarantiestelsel

Je spaargeld is in principe per bankinstelling tot 100.000 euro per persoon beschermd bij een faillissement van de bank dankzij het depositogarantiestelsel. Dit is het geval wanneer de bankinstelling én het spaarproduct vallen onder het depositogarantiestelsel. De in Nederland gevestigde banken die een vergunning hebben van De Nederlandsche Bank vallen onder het depositogarantiestelsel.

Lopende rekeningen, spaarrekeningen, bijzondere spaarrekeningen (zoals termijndeposito’s) vallen allemaal onder de garantie. Aandelen of obligaties aan toonder zijn producten die er niet onder vallen. Vraag bij twijfel na bij de bank of je geld onder de garantie valt. De bank is verplicht je hierover de juiste informatie te geven.

Sommige rekeninghouders vallen ook niet onder de garantie, zoals de bestuurders van de bank met betalingsproblemen of degenen die direct belang hebben in de bank. Overheden en financiële ondernemingen raken ook het geld kwijt bij een faillissement.

Spaargeld spreiden over verschillende bankinstellingen

Is je vermogen hoger dan 100.000 euro dan beperk je het risico geld door een faillissement kwijt te raken door het spaargeld te spreiden over meerdere bankinstellingen. Kijk wel uit dat je het geld niet bij eenzelfde handelsmaatschappij onderbrengt. De regeling geldt voor één concern.

Belastingdienst

Het vermogen dat je aan het opbouwen bent met je spaargeld zal de belastingdienst niet ontgaan. Het is dus zaak om de belastingdienst niet te spekken door slim om te gaan met het gespaarde geld.

Naarmate je inkomsten hoger worden, zul je meer belasting over je verdiensten moeten betalen (box 1). Creëer je veel aftrekposten, dan betaal je minder belasting. Aftrekposten kunnen zijn: hypotheekrente, lijfrentepremies, pensioenpremies en de levensloopregeling. In box 3 horen alle zaken met betrekking tot sparen, beleggingen en een tweede woning. Hier geldt een vrijstelling van 20.661 euro per persoon (2009) en per minderjarig, inwonend kind 2.762 euro. Met deze informatie kun je veel belastinguitgaven besparen.

In plaats van geld op een spaarrekening te houden kun je denken aan een bedrag te storten in een levensloopregeling. Daar kun je veel belastingvoordeel uit halen. Het geld uit de levensloopregeling kan op een later moment worden omgezet in een pensioen. Het voordeel daarvan is dat er op pensioengerechtigde leeftijd het pensioen nog maar voor 16% belast wordt.

Waar spaar je voor?

Het is verstandig om samen met een deskundige te kijken naar je financiële omstandigheden wanneer je een behoorlijke spaarpot hebt opgebouwd. Uitgangspunt moet altijd zijn: wat wil je uiteindelijk doen met het spaargeld en welke koers kun je hiertoe het beste varen.

Relevant voor gespreid sparen

Nederlanders sparen fiscaal voor pensioen of hypotheeknieuws
Het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) heeft een analyse over 2009 gemaakt, waaruit blijkt dat Nederlanders fors gebruik ma…

Belangstelling voor levensloopregeling groeitnieuws
Nog niet eerder hebben Nederlandse werknemers zoveel geld ondergebracht op hun levensloopregeling als in 2009. Er werd in totaal e…

Nederlanders zijn zuinignieuws
Nederlandse huishoudens hebben hun geld opgepot. Veel geld is terechtgekomen op de spaarrekening. In het eerste kwartaal van dit j…