Pensioenvormen
Gepubliceerd op maandag 23 juni om 14:04
Het pensioen kan men opdelen uit verschillende delen. Via de Algemene Ouderdoms Wet (AOW) spaart men automatisch gedurende het arbeidsleven. De andere delen bestaan onder andere uit een aanvullende pensioenregeling, die je op kunt sparen via bijvoorbeeld een lijfrente polis, lijfrente koopsom of een levensloopregeling. Bijna 90% van de werknemers in loondienst bouwt via zijn werkgever aanvullend pensioen op.Pensioen
- De Algemene Ouderdoms Wet (AOW)
- Aanvullend sparen via de werkgever
- Lijfrente verzekering
- Nabestaanden (overbruggings-) pensioen en wezenpensioen
- Arbeidsongeschiktheidspensioen
- Overbruggingspensioen/prepensioen
De Algemene Ouderdoms Wet (AOW)
De opbouw voor de AOW is afhankelijk van het aantal jaren dat je hebt gewerkt en daarmee automatisch verzekerd bent geweest. De AOW is een verplichte volksverzekering. Daarmee is iedereen die in Nederland woont of werkt verzekerd. De AOW verzekering is ook voor iemand die niet werkt, maar in Nederland woont of iemand die in België woont, maar in Nederland werkt. Iedereen betaalt voor iedereen. Het wordt in een soort algemene pot gestort die gevuld wordt via de volksverzekeringen.Vanaf je 65e jaar hoef je niet meer voor deze verzekering te betalen. Zes maanden voordat je deze leeftijd bereikt, wordt je hierover door de Sociale Verzekeringsbank benaderd. De hoogte van het AOW bedrag wordt bepaald aan de hand van je leefsituatie en het niveau waar je onder valt. Er zijn 4 niveaus. Deze zijn gebaseerd op percentages van het wettelijk minimumloon.
Het is erg vervelend wanneer je enkele jaren niet verzekerd bent geweest voor dit AOW-pensioen, wanneer je bijvoorbeeld een aantal jaren in het buitenland hebt vertoefd. Je had dan kunnen kiezen voor een vrijwillige verzekering of als je na je 15e in Nederland kwam wonen had je kunnen kiezen voor inkoop. De AOW voorziet niet in een rijkelijk inkomen vanaf je 65e. Men doet er daarom verstandig aan om voor een aanvulling op dit pensioen te sparen.
Aanvullend sparen via de werkgever
In de meeste gevallen is het een verplichte zaak: een pensioen opbouwen via de werkgever. Je dient 70% van je gemiddelde loon over je arbeidstijd bij elkaar te sparen via het pensioen. De AOW is een onderdeel van deze 70%.Lijfrente verzekering
Veel mensen kampen met een pensioentekort. Zij halen eenvoudigweg deze 70% niet. Dit staat bekend onder het “WAO-gat”. Met een lijfrente kun je dit tekort aanvullen door vooraf jaarlijks geld te storten via een lijfrenteverzekering. De premie is een aftrekpost bij de belasting. Het bedrag van de lijfrente wordt na je 65e jaar als uitkering periodiek uitbetaald.Nabestaanden (overbruggings-) pensioen en wezenpensioen
Het nabestaandenpensioen verstrekt een uitkering aan nabestaanden. Als je een wezenpensioen hebt opgebouwd, dan heeft je kind na het overlijden van de ouder recht op een uitkering. Deze pensioenuitkering stopt meestal als uw kind 18 jaar wordt, en soms tot 21 jaar. Als je kind nog studeert of gehandicapt is, duurt de uitkering totdat het kind 27 jaar wordt.Arbeidsongeschiktheidspensioen
Een arbeidsongeschiktheidspensioen vult bij arbeidsongeschiktheid de WAO-uitkering aan. De uitkering stopt als men met pensioen gaat. Sinds de WAO in 1993 is aangepast, bestaat de WAO-uitkering uit een loondervingsuitkering in de beginperiode (gebaseerd op het laatstverdiende loon) en een vervolguitkering in de periode daarna (gebaseerd op het vervolgdagloon). De vervolguitkering is vaak lager dan de loondervingsuitkering. Deze terugval in inkomen noemt men het WAO-gat of WAO-hiaat.Overbruggingspensioen/prepensioen
Veel pensioenregelingen geven de mogelijkheid om al voor het 65ste jaar met pensioen te gaan. Maar men heeft pas recht op AOW bij het bereiken van de leeftijd van 65. Het overbruggingspensioen is een voorziening om die tijd te overbruggen. Prepensioen is de vervanger van de VUT-regeling (Vervroegde Uittreding). Ze moeten voor 2009 vervangen zijn door prepensioenregelingen. Voor een prepensioen moet men zelf via de pensioenregeling sparen. De uitkering eindigt op de pensioendatum en gaat dan over in het ouderdomspensioen.
