De hybride hypotheek
Gepubliceerd op dinsdag 30 november om 00:00
De hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een levenhypotheek. De hypotheek bestaat uit een spaardeel en een beleggingdeel. Over het spaardeel wordt een premie vergoed die overeenkomt met het percentage van de te betalen hypotheekrente. Een deel van de premie-inleg wordt belegd in diverse beleggingsfondsen. Verplicht is de ingebouwde overlijdensverzekering, die ervoor zorgt dat bij overlijden de lening wordt afgelost. Tijdens de looptijd wordt niets van de hypotheekschuld afgelost. Hierdoor profiteert men maximaal van de hypotheek aftrek.Hybride hypotheek
- Kenmerken en voordelen van een hybride hypotheek
- Het “universal-life principe”
- Nadelen van de hybride hypotheek
Kenmerken en voordelen van een hybride hypotheek
De premie van deze hypotheek bestaat uit rente en premie. Dit zijn de maandelijkse vaste lasten. De premies worden vastgesteld op basis van het “universal life principe”, waarover hieronder uitleg volgt. De premies bieden een ruime keuze aan beleggingsmogelijkheden. Je kunt er ook voor kiezen (een deel van) de premie onder te brengen in een hypotheekrentefonds. Je ontvangt dan over de ingelegde premie een gegarandeerd rendement. Deze is gelijk aan de te betalen hypotheekrentepercentage. De constructie van deze hypotheekvorm is flexibel: bij tussentijdse wijzigingen bestaan mogelijkheden om te schakelen van sparen naar beleggen en andersom. Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd, waardoor je maximaal van de fiscale mogelijkheden profiteren kunt. De hypotheek wordt aan het einde van de looptijd (gedeeltelijk) afgelost met de uitkering van de kapitaalverzekering. De uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij. Je dient hiervoor wel aan bepaalde voorwaarden te voldoen. Omdat je inspraak hebt over de verdeling tussen sparen en beleggen, is het rendement niet, voor een deel, of geheel gegarandeerd. De hypotheekverstrekker en verzekeraar zijn aan elkaar gekoppeld.Het “universal-life principe”
De premie die je maandelijks dient te betalen, is van tevoren overeengekomen. De verhouding tussen de premie voor de overlijdensrisicodekking (risicopremie) en de premie voor kapitaalopbouw (spaarpremie) wordt iedere maand opnieuw vastgesteld. De risicopremie is vastgesteld aan de hand van leeftijd en de hoogte van het benodigde kapitaal bij overlijden. Hoe langer de verzekering loopt, hoe meer kapitaalwaarde is opgebouwd. De risicopremie zal hierdoor lager worden en er blijft meer over van de totale premie om te beleggen.Nadelen van de hybride hypotheek
Beleggen is niet risicovrij. Vaak is het rendement uit beleggingen hoger dan bij een volledige spaarhypotheek, maar het eindbedrag is niet gegarandeerd. Hierdoor ontstaat de kans dat de hypotheek tegen het einde van de looptijd niet volledig wordt afgelost. Het kan ook andersom. Het kan zijn dat men op deze wijze meer vermogen opbouwt dan de grote van de lening. Dit brengt fiscale gevolgen met zich mee: er zal belasting over betaald moeten worden. In het geval van oversluiten van de hypotheek zal men ook een ander kapitaalverzekering af moeten sluiten. De hypotheek en de kapitaalverzekering zijn immers aan elkaar gekoppeld.
Relevant voor hybride hypotheek
VEH: helft hypotheek aflossingsvrijnieuwsDe Vereniging Eigen Huis (VEH) stelt voor dat woningkopers tot 50% van de hypotheeksom mogen financieren met een aflossingsvrije h…
IMF waarschuwt voor hoge hypotheekschuldennieuws
Het Internationaal Monetair Fonds (IFM) waarschuwt voor de hoogte van de hypotheekschulden van de Nederlandse huishoudens. Ze zoud…
Is het kopen van een huis in 2011 nog mogelijk?nieuws
Volgens berekeningen van de Vereniging Eigen Huis (VEH) is in 2011 het kopen van een huis voor een huishouden met een (gezamenlijk…