Bank failliet: hoe zit het met de hypotheek?

Gepubliceerd op dinsdag 3 februari om 11:39

Het zal niet snel gebeuren in Nederland, maar wat staat je te wachten als je bank waar je de hypotheek hebt ondergebracht nu eens wél failliet gaat? Wat gebeurt er bijvoorbeeld met het spaargeld uit de polis die je destijds hebt afgesloten naast de hypotheek, om daarmee te zijner tijd (een deel van) de hypotheek af te kunnen lossen?

Kapitaal opgebouwd uit een verzekering

Er zijn verschillende polissen. Zo is er de beleggingspolis, de levensverzekering of de spaarhypotheekpolis. Voor alle vormen geldt dat het kapitaal wordt opgebouwd uit een verzekering. Voor het geld dat in de polissen zit, geldt geen enkele garantieregeling zoals we die kennen bij de spaartegoeden.

De noodregeling

De verzekeringsbranche heeft geen garantieregeling. Wanneer een verzekeraar in nood komt, zal De Nederlandsche Bank ingrijpen en de portefeuille overdragen aan een kredietwaardige verzekeringsmaatschappij. De Nederlandsche Bank kan hiertoe een verzekeringsmaatschappij aanwijzen. In geval er duidelijk sprake is van een aankomend faillissement kan De Nederlandsche Bank een zogenaamde “noodregeling” treffen. Feitelijk houdt dit een faillissement in. In de praktijk zullen de polishouders in dat geval (voor een deel) moeten inboeten.

De opvangregeling

Het Verbond van Verzekeraars heeft een opvangregeling voor levensverzekeraars in het leven geroepen dat als preventieve maatregel geldt om de verzekeraar van een werkelijk faillissement te “redden”. Deze opvangregeling dient in de eerste plaats voor het voortbestaan van de verzekeraar, respectievelijk de verzekeringsportefeuille. De wettelijke bepalingen betreffende de opvangregeling voor levensverzekeraars zijn opgenomen in de Wet toezicht verzekeringsbedrijf 1993.

Hypotheekschuld

Wanneer een bank failliet gaat of dreigt te gaan zal de hypotheek in het merendeel van de gevallen worden doorverkocht aan een andere verzekeraar. In principe is een hypotheekschuld bij faillissement direct opeisbaar geworden. Betreft het een goede portefeuille dan is het niet moeilijk om deze over te brengen naar een andere verzekeraar. Zorgwekkend wordt het echter wanneer het een ongunstige portefeuille betreft.

Verrekening schulden en tegoeden

Op grond van artikel 53 van de Faillissementswet mogen de schulden worden verrekend met tegoeden. Dat kan gunstig uitpakken wanneer je tegoed boven het bedrag van het garantiestelsel uit komt. Het tegoed voor de verrekening van schulden telt namelijk volledig voor aflossing. Het voordeel is dat je over het afgeloste bedrag geen verlies meer hebt in verband met de garantiegrens. Het nadeel van verrekening is dat je minder voordeel hebt van de hypotheekaftrek. Je kunt eventueel de hypotheek tot het oorspronkelijke bedrag weer verhogen. Om een beroep te doen op verrekening dien je de curator die het faillissement regelt aan te spreken.

Relevant voor bank failliet

Hypotheekrente stijgt gestaagnieuws
De hypotheekrente is door veel hypotheekverstrekkers de laatste dagen verhoogt met 0,1 tot 0,2%. De rentetarieven gaan omhoog door…

VEH: helft hypotheek aflossingsvrijnieuws
De Vereniging Eigen Huis (VEH) stelt voor dat woningkopers tot 50% van de hypotheeksom mogen financieren met een aflossingsvrije h…

IMF waarschuwt voor hoge hypotheekschuldennieuws
Het Internationaal Monetair Fonds (IFM) waarschuwt voor de hoogte van de hypotheekschulden van de Nederlandse huishoudens. Ze zoud…